Maroc-Afrique: les circuits parallèles de transfert d’argent

Du fait de la non-convertibilité du dirham et du contrôle des changes, les transferts d’argent à partir du Maroc vers les pays d’Afrique subsaharienne, pour les particuliers, à l’exception de ceux qui disposent de comptes convertibles, sont presque impossibles. Cela est également valable pour les transferts en provenance de certains pays d’Afrique subsaharienne, hors espaces Franc CFA, à destination du Maroc. Une situation qui pousse certains à transporter frauduleusement des devises échangées au marché noir.Face à cette situation, et la nature ayant horreur du vide, l’absence de circuits légaux de transfert d’argent a poussé au développement des circuits «parallèles» ou «souterrains». Ces systèmes, vieux comme le temps, se sont développés au cours de cette dernière décennie en relation avec l’augmentation de travailleurs subsahariens au Maroc, le nombre croissant d’étudiants subsahariens fréquentant les écoles privées marocaines, des flux migratoires, de commerçants et de touristes, etc.Face aux contrôles des changes, aussi bien au Maroc que dans certains pays d’Afrique subsaharienne, tout ce beau monde recourt aux modes de transferts parallèles, parfois pour envoyer des fonds dans leur pays d’origine (cas des salariés subsahariens résidant au Maroc) ou pour recevoir en dirhams des montants transférés à partir de leur pays d’origine (étudiants, clandestins, commerçants, touristes, etc.).Conséquence : ces transferts via des réseaux parallèles constituent de véritables alternatives au système bancaire et aux réseaux de transfert d’argent (Western Union, MoneyGram, etc.).Transfert sans déplacement de fondsEt annuellement, ce sont des montants importants qui sont transférés de part et d’autre via ces réseaux souterrains entre le Maroc et les pays d’Afrique subsaharienne par des particuliers. Mais pas seulement. Ce sont des dizaines, voire des centaines, de millions de dirhams qui sont concernés par ces transferts.Toutefois, ces flux sont impossibles à chiffrer du fait de la pluralité des acteurs de transfert de fonds (mauritaniens, sénégalais, maliens, guinéens, ivoiriens, etc.), de la non réglementation de cette activité et surtout de l’absence de traçabilité des transactions. Etant basées uniquement sur la confiance, ces réseaux de transfert de fonds se caractérisent par l’anonymat et l’absence de traçabilité des opérations.Il s’agit ainsi de flux qui échappent totalement à la réglementation. Mais, au fait, peut-on parler réellement de transfert d’argent dans ce cas de figure ?Il faut tout de même relativiser le mot «transfert» sachant que dans ce cas précis, aucun montant n’est transféré par l’«agent de transfert» du Maroc vers un pays tiers et vice-versa.Mode opératoireConcrètement, le déposant (personne qui transfert de l’argent) contacte l’«agent de change», la personne qui effectue ce genre d’opération. Ils se mettent d’accord sur le cours de change (dirham-ouguiya pour la Mauritanie, dirham-Franc CFA pour la zone Franc CFA, etc.), qui fait office de commission de transfert et qui varie légèrement en fonction du montant à transférer. Une fois les deux parties d’accord sur le cours, l’agent contacte son correspondant dans le pays de résidence du bénéficiaire pour lui communiquer le nom et le montant du transfert.Le correspondant, généralement exerçant une activité commerciale qui favorise la disponibilité de cash à tout moment, s’exécute en remettant le montant en monnaie locale au bénéficiaire averti par la personne à l’origine du transfert.Ainsi, le montant en dirhams déposé par la personne qui effectue le transfert à partir du Maroc, va servir à régler des transfert effectués à partir des pays d’Afrique subsaharienne par ses correspondants au profit d’étudiants, de commerçants venus s’approvisionner en marchandises sur le marché marocain et de touristes qui ne peuvent se procurer d’importantes devises dans leur pays d’origine. A titre d’exemple, certains mauritaniens recourent à ce mode de transfert pour acheter des voitures d’occasion au Maroc.Et à la fin de chaque mois, l’agent et son correspondant, qui sont généralement de la même famille ou travaillant pour une même personne font leurs bilans et les compensations se font entre eux sans transferts de devises.

Ainsi, avec ce système ingénieux, aucun transfert d’argent n’est effectué entre l’agent et son correspondant et l’opération ne laisse aucune trace.AvantagesLes avantages d’un tel système sont multiples. D’abord, du fait de l’absence de voies légales de transfert d’argent à partir du Maroc vers les pays d’Afrique subsaharienne et vice versa, à l’exception des pays de la zone Franc CFA, les ressortissants d’Afrique subsahariens résidant au Maroc n’ont comme alternative que de recourir à ces transferts parallèles.Ensuite, avec ce système, la personne qui transfert ne court aucun risque de changes en ce sens que la contrepartie en monnaie locale du bénéficiaire du transfert est connue d’avance.Par ailleurs, au niveau du coût, la commission de transfert confondue avec le taux de change est globalement très attrayante, comparativement à ceux pratiqués par les circuits légaux de transfert d’argent (banques, réseau de transfert classique). Les transferts via ce système parallèle permettent d’éviter les frais et taxes bancaires liés aux transferts d’argent à l’international.A noter que dans le cas des virements bancaires, ces frais peuvent atteindre plus de 10% du montant transféré dans le cas de petits montants alors qu’ils n’atteignent même pas 5% dans le cas des circuits parallèle. Cette situation fait que même certains petits opérateurs économiques recourent à ces transferts qui sont de loin moins coûteux.Généralement, les agents n’acceptent pas des montants inférieurs à 1000 dirhams. «Pour des faibles montants, en tenant compte des frais de téléphone et autres désagréments, on ne gagne rien du tout», nous confie un acteur du transfert d’argent.RisquesL’autre avantage est que non seulement le transfert est spontané et peut se faire à tout moment (jour, nuit, week-end), permettant ainsi de répondre à des cas d’urgence. En plus, le système, étant basé sur la confiance, en cas de besoin urgent d’argent, un client peut demander à son agent de change de lui transférer un montant dont il ne dispose pas dans l’immédiat qu’il remboursera plus tard, dans un délai raisonnable.Tous ces avantages contribuent au succès des transferts souterrains de fonds et font oublier les restrictions en matière de transfert d’argent entre le Maroc et les pays d’Afrique subsaharienne.Pour ce qui est des montants maximums concernés par ces transferts, il n’y a pas de limite, nous souligne un opérateur de transfert de fonds. Tout dépend de la disponibilité du cash chez le correspondant et de la tête du client. «On ne transfert pas de gros montants pour des gens que nous ne connaissons pas. C’est pourquoi on traite essentiellement avec la communauté», poursuit-il. Toutefois, reconnaît-il, de plus en plus de Marocains également utilisent ces canaux de transferts souterrains de fonds.Reste que ce mode de transfert d’argent, du fait de l’anonymat et d’absence de régulation suscite des interrogations au moment où la lutte contre les opérations de blanchiment d’argent sale et de financement du terrorisme occupent le devant de la scène. Mais comment réguler une activité souterraine ?